Закон об ипотечных каникулах — насколько можно взять паузу

С 1 августа 2019 года у ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, появилась возможность «отдохнуть» от кредита. Теперь они могут взять паузу на срок до 6 месяцев, в течение которых по их желанию выплаты будут либо уменьшены, либо и вовсе приостановлены. Эти послабления стали доступны благодаря новому закону N 76-ФЗ от 01.05.2019 г., в котором прописан порядок получения ипотечных каникул.

Льгота доступна не всем заемщикам, а только тем, кто на самом деле столкнулся с трудностями, не позволяющими обслуживать кредит: увольнение, болезнь, рождение ребенка с одновременным снижением дохода и другими. О том, кому положены ипотечные каникулы в 2020 году и как их оформить, а также о дополнительных послаблениях расскажем далее.

Ипотечные каникулы в 2020 году: условия получения

Ипотечные каникулы, в законе их называют «льготный период», предоставляются заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Оформление льготы позволяет снизить или временно приостановить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев. Для ее получения необходимо соблюдение следующих условий:

• заемщик – это физическое лицо, оформившее ипотеку не для предпринимательской деятельности;
• сумма кредита не превышает сумму кредита, по которому в соответствии с постановлением Правительства РФ заемщик вправе затребовать у кредитора предоставление льготного периода. На сегодня это 15 000 рублей. Сумма может меняться в зависимости от региона;
• условия кредита ранее не изменялись по требованию заемщика, созаемщика, не предоставлялись кредитные каникулы и не оформлялась реструктуризация;

• залоговым имуществом в ипотеке является единственное жилье заемщика. При этом если заемщик владеет и другой недвижимостью, находящейся в долевой или совместной собственности, но ее площадь не превышает норму предоставления жилой площади в соответствии с ч.2 ст.20 Жилищного кодекса РФ, то такое жилье не учитывается;

• на дату обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул заемщик находился в трудной жизненной ситуации.

Ипотечные каникулы доступны в любых банках, в том числе: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие, Московский кредитный банк, Промсвязьбанк, Юникредит банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Совкомбанк, Ак Барс, Зенит, Тинькофф, СПМ, Почта банк, Связь-банк, Восточный банк, УБРиР, Home Credit, Кредит Европа банк и др.

«Трудная жизненная ситуация»: объяснение законодателя

Законодатель установил четкий список ситуаций, которые могут стать поводом для требования предоставить кредитные каникулы по ипотеке:

• регистрация в Центре занятости с целью поиска работы. Этот вариант подходит тем заемщикам, которые были сокращены или уволились по собственному желанию и получили статус безработного;
• признание инвалидом у установление медико-социальной экспертизой I или II группы инвалидности;
• временная нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода заемщика или совокупного дохода созаемщиков за последние два месяца перед обращением с целью получения ипотечных каникул на 30% и более, в сравнении с доходом за последние 12 месяцев. При этом средний платеж по ипотеке, рассчитанный за последние шесть месяцев, превышает 50% от дохода заемщика/созаемщиков за последние два месяца;
• увеличение числа иждивенцев в сравнении с датой заключения договора, это может быть рождение детей, признание члена семьи инвалидом I и II группы, появление лиц под опекой или попечительством заемщика. И одновременное снижение дохода заемщика и/или созаемщиков на 20% и более, в сравнении с доходом за последние 12 месяцев. При этом средний платеж по ипотеке, рассчитанный за последние шесть месяцев, превышает 40% от дохода заемщика/созаемщиков за последние два месяца.

Как видно, далеко не все ипотечные заемщики имеют право требовать предоставления кредитных каникул. Тем клиентам, которые не падают в категории льготников, но при этом нуждаются в некоторых послаблениях по кредиту, банки предлагают свои, уже давно действующие, программы реструктуризации.

Ну, а те, кто действительно оказался в «сложной жизненной ситуации», должны будут документально подтвердить свое право на получение ипотечных каникул.

Как доказать «трудную ситуацию»: документы, справки

Обращаясь в банк, за предоставлением ипотечных каникул, заемщик должен предоставить паспорт и составить Требование, содержащее:

• идентификационные данные заемщика и созаемщика;
• указание на одну или несколько причин, дающих право на получение ипотечных каникул;
• указание на приостановление платежей по ипотеке либо на снижение размера платежей и прочее.

В Сбербанке для получения ипотечных каникул форма «Требования» соответствующая нормам ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик/созаемщики вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода размещена на сайте.

Если залогодателем является третье лицо, то также необходимо предоставить его письменное согласие.

Документами, подтверждающими нахождение в трудной жизненной ситуации, являются:

1. Для установления прав владения заемщиков на объекты недвижимости и доказательства того, что залоговая недвижимость является единственным жильем: выписка из Единого государственного объекта недвижимости.
2. Для подтверждения статуса безработного: выписка из реестра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного.
3. Для подтверждения инвалидности I или II группы: справка об инвалидности, выданная госучреждением медико-социальной экспертизы.
4. Для подтверждения нетрудоспособности на протяжении двух месяцев: лист о нетрудоспособности.
5. Для подтверждения снижения уровня среднемесячного дохода: справка о полученных доходах и удержанных налогах и сборах по форме 2-НДФЛ.
6. Для подтверждения увеличения числа иждивенцев: свидетельства о рождении/усыновлении, акт из органов опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем.

Это исчерпывающий список документов, которые может требовать банк. Никаких дополнительных справок, копий, выписок и прочего предоставлять не нужно.

Заемщик может подать требование о предоставлении ипотечных каникул и подтверждающие документы, способом предусмотренным договором кредитования либо направить всё заказным письмом. Также по согласовании с банком, есть возможность выдачи ему доверенности на получение этих документов.

Банк обязан принять решение в течение 5 дней с момента получения обращения. Ответ заемщику выдается лично в руки, либо в течение 10 дней приходит по почте заказным письмом с уведомлением.  А если ответ не пришел, то считается, что льготный период установлен со дня направления требования кредитору или со дня, указанного в требовании заемщиком.

Дата начала кредитных каникул

Дату начала ипотечных каникул заемщик определяет самостоятельно. Она не зависит от срока рассмотрения заявки. Если же клиент не определился с датой, то льготный период начнется со дня обращения.

Потребовать старта кредитных каникул можно и задним числом с любой даты в пределах двух месяцев, предшествующих дню обращения. В таком случае:

• образовавшаяся задолженность не будет считаться просроченной;
• начисленные неустойки и штрафы подлежат аннулированию, как необоснованные;
• информация о просрочке, отображенная в кредитной истории, подлежит исключению;

• неуплаченные платежи фиксируются, их будет необходимо оплатить после окончания каникулярного периода. При этом срок погашения продлевается на срок предоставленной льготы.

Длительность каникул заемщик определяет самостоятельно, но не более 6 месяцев.

Платежи на период ипотечных каникул

По желанию заемщика платежи по ипотеке на период каникул могут быть:

• временно приостановлены на период действия льготы. При таком решении отсутствие платежей не может считаться просроченной задолженностью, а следовательно, не будет начисления неустойки, штрафов;
• уменьшены в размере ежемесячного платежа. В этой ситуации, сумму платежа заемщик определяет самостоятельно, банк обязан это принять и направить заемщику обновленный график платежей. В случае появления просрочки, будут начислены штрафные санкции, а информация о нарушении отобразится в кредитной истории.

По завершении льготного периода, платежи вносятся в соответствии с ипотечным договором, подписанным до его начала. Срок погашения продлевается на срок кредитных каникул.

Нюансы ипотечных каникул в 2020 году

Ипотечные каникулы, оформленные в соответствии с новым законом, существенно отличаются от уже опробованных заемщиками программ реструктуризации из линейки действующих банковских продуктов. Здесь есть ряд своих нюансов, по большей части положительных:

• право заемщика обратиться с требованием на получение ипотечных каникул должно быть закреплено в договоре;

• на период действия ипотечный каникул не допускается предъявления банком требования о досрочном погашении кредита. Также невозможно обращение взыскания на залоговую недвижимость, являющуюся обеспечением по кредиту;
• на протяжении каникул заемщик может досрочно погашать кредит, при этом льготный период не будет прекращен ровно до того момента, пока сумма платежа на сравняется с суммой платежа по процентам и основному долгу, которые могли бы быть начислены, если бы не был установлен льготный период;
• по окончании льготного период погашение ипотеки осуществляется согласно договору и графика, действовавших до его начала;
• воспользоваться ипотечными каникулами можно только один раз в рамках одного кредита;
• льготный период не увеличивает общую переплату по кредиту.

Недостаток все-таки есть: некоторые банки вводят ограничения для заемщиков. В частности, в Сбербанке получение ипотечных каникул сопряжено с установлением запрета на проведение расходных операций по кредитной карте.

Налоговые льготы и госпошлина

В июле 2019 года был принят закон, освобождающий граждан, взявших ипотечные каникулы, от уплаты налога с доходов физических лиц. Это было необходимо, так как иначе ставка налога бы составила 35%, поскольку Налоговый кодекс определяет экономию на процентах как доход заемщика.

Также была отменена обязательная уплата госпошлины в сумме 200 руб.

Какой вывод

Ипотечные каникулы – это не освобождение от кредита, а временное послабление для заемщика, который в силу сложившихся жизненных обстоятельств не в состоянии вовремя погашать задолженность. Льгота предоставляется по требованию и на условиях клиента, что является несомненным плюсом, поскольку ранее, кредитные организации неохотно шли на уступки.

Для оформления ипотечных каникул не нужно собирать огромный пакет документов и справок, более того, есть возможность и вовсе делегировать эту функцию банку. Рассмотрение обращение занимает всего 5 дней. На время ипотечных каникул заемщик не рискует лишиться квартиры, его кредитная история не будет испорчена, а отраженный в ней период кредитных каникул не повлияет на кредитный рейтинг. Также с целью послабления финансовой нагрузки заемщик освобождается от уплаты подоходного налога и госпошлины.

В свою очередь в банках не ожидают, что новый закон об «ипотечных каникулах» повысит спрос на кредит.

По мнению банковских специалистов, их действующие программы реструктуризации успешно использовали заемщики, оказавшиеся в сложных финансовых ситуациях. Но на самом деле здесь не все однозначно и многие клиенты либо не могут воспользоваться программой,

либо эти программы приносят им дополнительные сложности.

Со всех сторон новый закон об ипотечных каникулах несет только плюсы для заемщика. И если уже так вышло, что ипотека стала неподъемной, то льготный период до 6 месяцев – это шанс успешно справится со сложной жизненной ситуацией, избежать дефолта и вернуться в нормальный ритм погашения кредита.