Ипотека при банкротстве банка — что делать заемщику?

Банкротство кредитной организации — трагедия для вкладчиков. Отзыв лицензии банка по решению ЦБ РФ означает прекращение его деятельности. Для заемщиков средств, которые пользуются чужими деньгами, ситуация не так страшна, как для вкладчиков. Банкротство банка и ипотека не связаны с финансовыми потерями граждан, которые взяли кредит на покупку недвижимости. Однако ситуация с ежемесячными платежами вызывает много вопросов, как и действие договора.

В статье будут рассмотрены алгоритмы действия заемщиков, банки которых обанкротились и лишились лицензии ЦБ. Юристы обратят внимание на подводные камни, связанные с продолжением выполнения обязательств по ипотеке и перезаключением договоров с правопреемником финансовой организации — новым кредитором.

Обратите внимание. Банк признается финансово несостоятельным в особом порядке. Для подачи в суд заявления самой организацией или ее кредиторами достаточно наличия 14 дней просрочки по обязательным платежам и имущества, стоимость которого не превышает размера образовавшегося долга (ст. 189.8 Закона № 127-ФЗ).

Поведение заемщика при банкротстве банка

Размер ипотечного взноса часто является существенной статьей расхода в семейном бюджете. У заемщика на фоне информации о признании банка несостоятельным появляется соблазн перестать вносить ежемесячные платежи. Идею нельзя назвать удачной. По окончании банкротства у кредитной организации появится преемник, который продолжить взимать долги. Произойдет переуступка прав третьей стороне. Возможно, она предложит перезаключить ипотечный договор, однако клиент вправе отказаться, если новое соглашение предусматривает ухудшение условий кредитования.

Малюк Л.А., юрист, стаж работы — 13 лет. Банкротство банка влечет за собой переоформление ипотеки. По ходу процедуры ЦБ формирует временную администрацию во главе с арбитражным управляющим. Он составляет реестр кредиторов и проводит мероприятия по реабилитации. Если у банка есть шанс на финансовое оздоровление, происходит его слияние с более сильной структурой. Возможно, клиенту придется заключить новый 3-х сторонний договор между ним, старым и новым кредитором. Процедура длится достаточно долго. Заемщику на время переоформления соглашения следует проявить особую бдительность при перечислении платежей. Лучше всего проводить их через нотариуса.

Заемщику с договором ипотечного кредитования не следует бояться банкротства организации, особенно, если она участвует в системе страхования. АСВ отвечает за положение физических лиц и кредиты банка, поэтому выполнит расчет в 100% случаев.

Очередность удовлетворения требований

Вкладчики банка — это кредиторы первой очереди, поэтому им в числе первых выплатят задолженность после реализации имущества организации на торгах.

Важно. Клиент банка может иметь 2 счета — депозитный и кредитный для платежей по ипотеке. При банкротстве организации возникает соблазн произвести взаимозачет — попросить зачислить деньги со вклада на р/с для погашения кредита. Эта комбинация неосуществима, т.к. запрещена законом.

Вкладчики средств понимают, что кредиторами банка выступают не только клиенты, а и его сотрудники с долгами по зарплате и выходным пособиям. Согласно п. 7 ст. 189.92 Закона требования работников организации удовлетворяются после граждан, имевших средства на депозитах. Их владельцы могут не переживать — они получат свои деньги в числе первых лиц. Хуже всего обстоят дела при банкротстве банка у юр. лиц и ИП. Их требования удовлетворяются в последнюю очередь, что практически неосуществимо.

 

Залоговое имущество физ. лиц по кредитам банка официально занесено в государственный реестр и находится под обременением. Если не платить ипотеку при банкротстве финансовой организации, ипотечную недвижимость можно потерять. Отзывы лицензии не является основанием для списания кредита. Поэтому платежи по ипотеке заемщику следует вносить по старым или новым, установленным временной администрацией, реквизитам согласно утвержденному графику.