Просрочки по кредитам? Юрист поможет!

В последнее время большинство заемщиков оказались в сложной ситуации из-за эпидемии коронавируса и экономического кризиса. Вносить ежемесячные платежи по ипотеке и другим займам становится все тяжелее. В связи с этим правительство накладывало в апреле 2020 г. мораторий на банкротство сроком на 6 месяцев. Но это не решило финансовых проблем граждан. Просрочка по кредиту. Что делать? Есть ли шанс избежать долговой ямы? В этой статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы.

Действия банка и заемщика при просрочках по кредиту

Квалифицированный юрист посоветует клиенту при появлении задолженности по ссудам и займам обратиться в кредитную организацию. Банкам невыгодно терять прибыль в виде ежемесячно поступающих от клиента процентов. Поэтому они чаще всего идут заемщикам навстречу. Если у гражданина нет возможности заплатить, нужно объяснить причину просрочки и попросить помощи у кредитора.

 

В адрес добросовестного заемщика в течение 90 дней поступают смс и звонки от менеджеров с напоминаниями о необходимости погасить задолженность. На первых порах банк может сделать безакцептное списание средств в депозитного счета клиента без его уведомления. Большая просрочка, 3 месяца и дольше, позволяет обратиться в суд и взыскать весь долг. Несвоевременно внесенные платежи снижают уровень доверия к заемщику средств. Поэтому в будущем ему сложно будет получить ссуду на выгодных условиях.

Любая причина задержки (забывчивость клиента, технический сбой в мобильном приложении, ситуационная просрочка и др.) не являются оправданием. Но банк может пойти ему навстречу и предложить заемщику, который не скрывается и идет на контакт, ипотечные каникулы или реструктуризацию кредита.

Важно. Клиент должен пытаться договориться для того, чтобы предоставить в суд доказательства попыток решить проблему. Если рассрочку получить нельзя или ее условия не устраивают заемщика, он вправе попросить отсрочку платежа. Даже если банк ее не предоставит, у должника все равно будут доказательства того, что он хотел погасить кредит. Общайтесь с банком с помощью писем, прошений и заявлений, отправляя их заказными письмами с уведомлением. Требуйте ответов от менеджеров не в устной, а в письменной форме.

Какие санкции может применить банк

Законом определено два вида неустоек, которые выплачивает заемщик кредитору. Их размер определяется с учетом условий договора и указаний ЦБ. При просрочке исполнения денежных обязательств должнику начисляются:

• пени — еженедельно, ежемесячно или в другой временной отрезок до момента, пока не будет произведен платеж;
• штраф за нарушение графика платежей при каждой просрочке.

Принцип расчета неустойки для клиента, который взял заем в СберБанке или другой кредитной организации, определяется ст. 395 ГК. Так, на размер пени влияет годовая ключевая ставка. Центробанк установил ее в размере 6,75% в сентябре 2021 г. Значит ежедневно каждый день клиенту будут начисляться пени в виде 0,0185% от суммы просрочки.

Мнение эксперта. Сорокин С.А., юрист: “Часто оптимальным вариантом решения проблемы для заемщика является рефинансирование кредита. Например, клиент взял ипотеку в Совкомбанке под высокий процент 2 года назад, а за это время ставки снизились. Другие организации могут предложить ему более выгодные условия кредитования. Новый банк соглашается на погашение ссуды при просрочке и делает заемщика своим клиентом. Нужно постараться как можно раньше начать поиски кредитора — это увеличивает вероятность одобрения заявки”.

Что не имеет права делать банк

Кредитор не может прибегать к методам, запрещенным законодательством. В адрес клиента банк не вправе:

• озвучивать обвинения в мошенничестве, грозить привлечением к уголовной ответственности по ст. 152 УК;
• производить опись имущества и выставлять его на торги, если объект не предоставлен в залог по договору;
• звонить и угрожать родственникам должника, которые не являются поручителями по кредиту.

Если работа сотрудников отдела взыскания не принесла результат, кредитная организация обращается в суд или передает долг коллекторской компании.

Важно. Юристы рекомендуют не скрываться от менеджеров банка — не менять номер телефона и вежливо отвечать на их звонки. Клиент может поинтересоваться ФИО сотрудника, осуществить запись разговора. Спокойствие и уверенный тон заемщика во время беседы — залог того, что вы готовы вести переговоры. Этот момент отсрочит обращение в суд. т.к. урегулировать проблему без него банку гораздо выгоднее.

Помощь юриста при просрочке

Профессионал поможет клиенту в составлении обращений в банк по поводу просрочек, примет участие в переговорах с кредитором, представит интересы доверителя в суде. Юрист проконсультирует по поводу полномочий коллекторов, с которыми банк заключил соглашение о взаимодействии или продал долг. При необходимости вступит с ними в контакт. В 2017 г. был принят закон, ужесточающий действие коллекторских агентств, поэтому самоуправство их сотрудников жестко пресекается в правовом поле.

 

Залогом успешного рассмотрения дела в суде выступает грамотно выработанная стратегия. Это и сбор полного комплекта документов, и оплата минимального процента от суммы ежемесячного платежа в доказательство того, что клиент банка не отказывается от своих обязательств. Адвокат расскажет, как наличие долга отразится на кредитной истории, через какое время попадешь в БКИ после вынесения судебного решения. Значение юристом тонкостей применения закона и профессиональный опыт помогут решить проблему с просрочкой с минимальными потерями времени, денег и нервов.