Подают ли банки на банкротство физических лиц?
Увольнение с работы, дорогостоящее лечение и другие жизненные обстоятельства становятся причиной задержек ежемесячных выплат по кредиту. В некоторых случаях человек вообще прекращает его обслуживание. Когда задолженность достигает определенной суммы, клиент узнает о том, что банк подал на банкротство. Вправе ли кредитное учреждение требовать признания гражданина несостоятельным? Чем грозит банкротство? В нашей статье мы ответим на эти и другие вопросы, проанализировав законодательство и его применение на практике.
Банк и процедура банкротства
Признанием финансовой несостоятельности занимается арбитражный суд. Банк, как и любой другой кредитор, вправе подать заявление с просьбой признать клиента банкротом. Для этого должны быть соблюдены 2 требования (п. 2 ст. 213.3 Закона о несостоятельности):
- период просрочки по платежам — 3 месяца и более;
- долг — свыше 500 тыс. руб.
В размер требований не включаются пени и штрафы. К заявлению кредитор прикладывает доказательства, которые говорят о том, что у клиента есть задолженность — договор, дополнительные соглашения, напоминания о просроченных платежах и пр. Банк также оплачивает госпошлину — 6 000 руб. Квитанция прикладывается к заявлению.
Важно. Кредитор должен сообщить должнику о том, что подает заявление о признании его банкротом, но не позднее, чем за 15 дней до обращения в арбитраж. Это может быть отправленное почтой письмо с уведомлением о вручении, другие свидетельства. Банк прикладывает доказательства того, что сообщил клиенту о своих намерениях, к пакету документов. Если уведомления нет, суд вправе отказать в приеме заявления.
Банк вправе выбрать управляющего, который будет заниматься делопроизводством и вести банкротство. Специалист СРО занимается составлением реестра взыскателей долгов, организовывает собрания кредиторов гражданина, куда необходимо являться представителям финансового учреждения. Заявитель, т.е. банк, обязательно присутствует на судебных заседаниях, на которых решаются вопросы стоимости имущества клиента, выставления объектов на торги и пр.
Действия должника после обращения банка в суд
У потенциального банкрота имеется возможность подать возражение — отзыв на заявление кредитора (ст. 47 Закона № 127-ФЗ). В нем клиент банка вправе оспорить размер долга, если не согласен с размером требований, или указать доводы, на основании которых дело вообще следует прекратить. Неплательщик не обязан писать отзыв, направляя его по почте, через интернет или лично передавая в канцелярию суда.
Однако, как показывает практика, активное участие физ. лица в процессе даже на его начальных этапах способствует созданию имиджа добросовестного заемщика. В дальнейшем такая позиция и сознательность должника может положительно сказаться на решении суда.
Важно. Отзыв нужно успеть подать в течение 10 дней после того, как было вынесено определение о принятии заявления банка к рассмотрению.
Клиенту или его представителю следует являться на все заседания суда. Заемщику средств после рассмотрения претензий кредитора грозит погашение долгов путем реализации активов (продажа имущества с молотка) или их списание, если у человека нет недвижимости, акций и денег на банковских счетах. Для защиты своих интересов на время ведения процедуры банкроту лучше нанять адвоката.
На что рассчитывает банк, обращаясь в суд?
Главный интерес кредитора — получение обратно предоставленных в долг средств, а также пеней и штрафов за несвоевременное погашение платежей. Спор в арбитражном суде между банком и клиентом может разрешиться одним из возможных способов:
- реструктуризация долгов — продление срока для их погашения, уменьшение размера платежей, частичное списание и другие варианты облегчения
- финансового бремени заемщика;
- заключение мирового соглашения на взаимовыгодных для сторон условиях;
- продажа имущества должника на аукционе.
Клиенту, не имеющему никаких активов, кроме единственного жилья, которое закон запрещает реализовать на торгах, бояться нечего. Для неплательщика, у которого есть имущество для продажи в счет погашения долга, благоприятным исходом станет выбор управляющим после согласования с банком первых двух вариантов — реструктуризации или подписания соглашения.
Бойко М.Ю., адвокат по банкротству, стаж работы — 9 лет. Ко мне в последнее время часто обращаются клиенты банков, для которых выплаты по кредитам стали непосильной ношей, особенно — по ипотечным. И бросить жалко, ведь на кону — квартира, и обслуживать нет возможности. Можно ли сохранить имущество банкрота — физического лица при ипотеке, что делать заемщику? До подачи заявления в суд рекомендуется провести рефинансирование кредита.
Также можно попросить у банка ипотечные каникулы, попытаться оформить рассрочку платежей как субсидию через АИЖК. Если этого сделать не удалось, нужно добиваться назначения судом стадии реструктуризации долга. В этом случае квартиру уберут из списка реализуемого имущества. Если же ипотечным жильем владеет несколько собственников, а доля заемщика невелика, и за ее счет долг не погасить, банк может вообще отказаться от идеи продажи недвижимости.
Банкротство физических лиц по инициативе кредитной организации происходит в том случае, если руководство уверено, что сможет вернуть выданные в долг средства. Процедура признания клиента несостоятельным достаточно затратна, т.к. заявитель оплачивает услуги управляющего и другие судебные расходы.
Вынесение определения о начале процесса банкротства не всегда означает признание должника неплатежеспособным, как и наступление для него нежелательных последствий — продажи имущества, привлечения к юридической ответственности, ограничений в правах и пр. Результат процедуры зависит от обстоятельств дела и участия в нем на стороне заемщика квалифицированного юриста.