Когда мои долги спишут? Срок исковой давности по кредитам

Законодательство устанавливает временные рамки, в течение которых кредитор имеет право истребовать задолженность с заемщика и его поручителей. Срок исковой давности по кредиту в РФ составляет 36 месяцев года. Однако большинство банков подают иски спустя 3 года, т.к. заемщики не использовали свое право на списание долгов. Что нужно сделать гражданину, чтобы кредитор для удовлетворения требований не смог обратиться в суд? Как списать имеющуюся задолженность? Давайте вместе поищем ответы на эти и другие вопросы.

Срок исковой давности

В ст. 196 ГК говорится о том, что обращение банка в суд по взысканию долга не может производиться позже, чем спустя 3 года с момента просрочки. Она определяется по графику погашения платежей, которые клиент получает вместе с договором. С даты допуска просрочки в адрес заемщика начисляется штрафы и пени. Отсчет срока давности согласно ст. 200 ГК начинается с того дня, как гражданин узнал о нарушении своих прав.

 

Важно. Некоторые банки взыскивают с клиентов основной долг без неустойки. Размер неоплаченных штрафов и пеней при этом продолжит расти. В их отношении также действует принцип окончания срока исковой давности. В данном случае исключение делается, когда в кредитном договоре указана более поздняя дата взыскания долга по дополнительным платежам.

До выхода Постановления Пленума ВС № 43 от 29.09.2015 г. среди судей существовал некоторый разнобой по установлению сроков давности при выставлении претензий кредиторами. Одни начинали отсчет с даты окончания договора, другие — с момента направления банком письма о наличии долга, третьи — с последнего совершенного заемщиком взноса. Сейчас существует общий критерий отсчета срока для подачи иска — день наступления просрочки по платежам.

Мнение эксперта. Тычинская Г.И., адвокат: “Суд принимает у банка заявление несмотря на пропуск срока согласно ст. 199 ГК, если должник не предоставляет по этому поводу возражений. У банка часто есть свои аргументы и козыри, которые он держит в рукаве. Так, у него могут быть доказательства того, что должник признал долг — факт дозвона в списке исходящих вызовов менеджера, запись видеокамеры с визитом клиента в офис или расписка о получении уведомления.

Однако все это не подтверждает факт согласия с требованиями кредитора. Клиент мог прийти в банк для снятия наличных в банкомате, доказательством разговора может служить только аудиозапись. Поэтому ответчику перед тем, как приступить к участию в судебном процессе, следует проконсультироваться у юриста”.

Прерывание срока давности

По ряду обстоятельств время для подачи искового заявления может продляться. Прерывание и приостановление срока производится по следующим основаниям:

• заключено мировое соглашение между банком и должником;
• подаче иска помещал форс-мажор;
• между кредитором и заемщиком подписан акт сверки;
• клиент банка согласился с выдвинутыми претензиями;
• заемщик несет службу в войсках, приведенных в боевую готовность;
• с клиентом заключено соглашение о реструктуризации долга;
• правительством установлен мораторий на применение закона, регулирующих данную норму.

В тот день, когда одно из перечисленных обстоятельств исчезнет, подсчет срока давности возобновляется. Однако не следует думать, что этот процесс может тянуться бесконечно. Максимальная длительность срока с учетом прерывания и продления составляет 10 лет. Его истечение — не гарантия аннулирования долга. Для этого необходимо обратиться в суд и получить соответствующее решение.

Важно. Если до истечения срока подачи иска кредитором был получен судебный приказ и передан в ФССН, деньги будут взыскиваться бесконечно долго. Банк станет возобновлять исполнительное производство каждый раз, когда у заемщика будет появляться доход или обнаруживаться имущество.

Списание долга по кредиту

Материальные претензии могут быть аннулированы по решению банка. Кредитной организации невыгодно иметь большую “дебиторку”, поэтому безнадежные долги списываются. При этом часть их стоимости остается в активах банка. Для списания должны присутствовать следующие основания:

• судебные издержки больше размера претензий;
• гражданин признан банкротом;
• окончание срока исковой давности;
• наследников и поручителей у умершего или пропавшего без вести клиента не имеется.

 

За списанием задолженности по кредитному договору следует отмена судебного приказа. Однако как бы положительно не закончился для клиента сложившаяся с банком ситуация, вся информация подается в БКИ. Наличие даже списанных долгов отрицательно влияет на кредитную историю гражданина.