Внесудебное банкротство гражданина: новая процедура списания безнадежных долгов
Что такое внесудебное банкротство? Чтобы ответить на этот вопрос, следует детально разобраться в самой процедуре банкротства, а также в причинах, которые к ней приводят.
Почему возникают долги, которые приводят к банкротству обычных граждан?
Согласно официальным данным, наиболее частой причиной банкротства частных лиц в нашей стране является перекредитование населения. Многие люди привыкли жить в кредит, выплаты по которому серьезно подрывают семейный бюджет. Если ссуда оказывается слишком “дорогой”, для заемщика все может закончиться плачевно — неизбежно появятся просрочки, которые вскоре станут регулярными, пока выплаты не прекратятся полностью.
Важно: Наиболее опасным признан кредит, который предоставляется в виде целевой ссуды на приобретение потребительских товаров. Согласно статистике, данный вид долговых обязательств имеет самый большой процент невозврата, а многие заемщики, не сумевшие погасить такой кредит, прямо подпадают под действие закона о банкротстве физических лиц. Вместе с тем, вопреки расхожему мнению и утверждениям некоторых общественных деятелей, самым безопасным кредитным продуктом являются займы в микрофинансовых организациях (МФО).
Согласно той же статистике, самая большая доля потенциальных банкротов (заемщиков, имеющих просроченные кредиты), наблюдается среди лиц, взявших POS-кредиты на покупку потребительских товаров. В июне прошлого года их часть составляла 61,0%, а в сентябре – уже 62,8%, общая динамика роста составляет 1,8%.
При этом часть потенциальных банкротов, пользующихся займом МФО, составила всего лишь 1,9% в июне, и 2,2% — в сентябре, при общей динамике роста 0,3%. Из этого можно сделать однозначный вывод о том, что опасность займов в микрофинансовых организациях сильно преувеличена.
Носков Евгений, кредитный консультант: Существенной частью всех просроченных кредитов являются небольшие займы, набрать которые должники успели во время бума потребительского кредитования, наблюдаемого в последние годы. Теперь же многие из этих должников просто не имеют возможности обслуживать свои кредиты — согласно экспертным оценкам, просрочка по кредиту имеется у каждого пятого заемщика.
Банки охотно выдавали своим клиентам ссуды под высокие проценты на покупку потребительских товаров, а люди охотно пользовались возможностью быстро купить понравившийся товар в кредит. Очень часто такие покупки были импульсивными и необдуманными – далеко не каждый покупатель реально оценивал свои финансовые возможности и способность вовремя погасить ссуду со всеми процентами.
К примеру, часть потенциальных банкротов по ипотеке в июне прошлого года составила всего 2,2%, а в сентябре – 2,3% (при динамике роста 0,1%) – это связано с тем, что получить данный кредитный продукт можно только после детальных расчетов и тщательного оформления. То есть, человек имеет возможность трезво оценить свои финансовые возможности, прежде чем взять на себя долговые обязательства.
Что собой представляет внесудебная процедура банкротства?
Если сравнивать с обычным банкротством, то главное отличие от нее внесудебной процедуры — к должникам предъявляется меньше требований.
Необходимо, чтобы потенциальный банкрот соответствовал двум основным критериям:
- Все исполнительные производства в ФССП по его делу должны быть закрыты, по причине отсутствия у него личного имущества, пригодного для взыскания с целью реализации и дальнейшего погашения долгов. Другими словами, банкротиться, согласно новым законодательным нормам, имеют право граждане, в собственности у которых имеется лишь жилье для проживания, а также вещи, изымать которые законом запрещено (одежда, бытовые предметы, прочее).
- Сумма долга потенциального банкрота должна быть не меньше 50 тыс. рублей, и не более 500 тыс. рублей. При расчете суммы долга будут учтены все просроченные кредиты, которые были у должника, а также долги за коммуналку, по алиментам, по налогам, прочее.
Как на практике осуществляется процедура внесудебного банкротства физических лиц через МФЦ в 2021 году?
Алгоритм процедуры внесудебного банкротства следующий:
- Гражданин, решивший признать себя несостоятельным, должен обратиться в МФЦ по месту своего проживания. Сотрудники отдела тут же проинформирует его о том, какие документы следует подготовить.
- Следующий шаг — непосредственно подача документов, после чего сотрудники МФЦ проверят, имеет ли гражданин основания прибегать к процедуре внесудебного банкротства. Для этого будет подан запрос в ФССП о наличии судебных производств, закрытых по причине отсутствия у должника имущества. Если основания для проведения процедуры имеются, то гражданин будет внесен в реестр ЕФРСБ в течение трех дней с момента подачи документов. Если же таких оснований нет, то заявление вернут должнику в течение трех дней.
- В течение последующего полугода должник будет числиться в реестре ЕФРСБ. Для того, чтобы признать его банкротом по истечению 6 месяцев, необходимо, чтобы за этот период не произошло никаких перемен в его финансовом положении. По истечению 6 месяцев все его долги будут списаны.
С какими ограничениями и последствиями придется столкнуться должнику во время процедуры внесудебного банкротства?
В течение всего периода проведения процедуры, в силу вступают следующие положения:
- Все притязания кредиторов (коллекторов, банков, МФО, юридических и физических лиц), полностью прекращаются.
- Судебные приставы и взыскатели лишаются права списывать средства должника, поступающие на его банковские счета — это относится к пенсии, зарплате, стипендии и так далее.
- Должник лишается права оформлять новые кредиты и оказывать свои услуги в качестве поручителя.
- Кредиторы имеют право слать запросы в государственные органы, с целью обнаружения скрытого имущества должника.
Кредиторы максимально заинтересованы в том, чтобы защитить собственные интересы и хотя бы частично погасить задолженность. Именно с этой целью они будут искать скрытое имущество должника, и если оно обнаружится, то тут же будет подана жалоба, после чего банкротство из разряда внесудебных переведется в судебные. Кроме того, кредиторы добьются реализации обнаруженной собственности.
Важно: Отзывы лиц, успевших воспользоваться новой процедурой внесудебного банкротства, однозначно свидетельствуют в ее пользу. Она проходит гораздо безболезненнее для должника, если сравнивать с процедурой банкротства, проводимой через суд.
Последствия внесудебного банкротства для должника
Они практически не отличаются от последствий судебной процедуры банкротства:
- должник не сможет быть руководителем в течение трех лет;
- оформляя новые кредиты в течение пяти лет после завершения процедуры, должник обязан сообщать кредитору о своем статусе банкрота;
- в течение пяти лет запрещено регистрировать ИП.
Важно: Инициировать еще одно банкротство, в данном случае, должник не сможет еще 10 лет, тогда как в случае судебной процедуры, устанавливается срок всего в 5 лет. Также следует помнить о том, что у должника будут списаны долги лишь по тем кредиторам, которые были внесены в список, поданный им в МФЦ вместе с заявлением.