Что будет с кредитной историей должника после банкротства?
Что происходит с кредитной историей после банкротства? Можно ли будет оформить другой займ? Не откажутся ли банки сотрудничать с таким клиентом, по причине его неблагонадежности? Эти и другие вопросы волнуют людей, которым пришлось, из-за возникших финансовых трудностей, столкнуться с процедурой банкротства. Ответы на них представлены в этой статье.
Установленные законом последствия банкротства
При банкротстве физического лица наступают следующие последствия:
- В течение 5 последующих лет банкрот обязан сообщать потенциальным кредиторам о своем статусе.
- В течение 3 последующих лет банкрот не имеет права занимать определенные руководящие должности — в инвестиционных фондах, негосударственных пенсионных фондах, в страховых организациях, в паевых инвестиционных фондах, в микрофинансовых компаниях и так далее.
- В течение 5 последующих лет он не может повторно начинать процедуру банкротства.
- В течение 10 последующих лет банкрот не имеет права руководить банками и другими кредитными организациями.
Что касается оформления кредитов, то прямого запрета на это нет, однако каждый банк изучает кредитную историю клиента, прежде чем принять решение о выдаче ему ссуды.
Что собой представляет кредитная история
Кредитной историей называют архив сделок заемщика — то есть, собранную воедино информацию обо всех его займах, оформленных в течение продолжительного времени. Именно кредитная история человека — наиболее точный показатель его надежности. В этом досье содержатся данные по всем его кредитным платежам, просрочкам, штрафам, санкциям и пеням. При этом, информация о прохождении заемщиком процедуры банкротства в кредитной истории отсутствует, а банки обязаны удалить из КИ информацию о кредитах, признанных после процедуры списанными.
Однако радоваться по этому поводу не стоит. Даже если сам заемщик, обратившийся в банк за новым займом, не сообщит о том, что он признан банкротом, кредитная история выдаст его с головой. Для любого кредитора будет вполне достаточно содержащихся в ней данных, чтобы сделать соответствующие выводы — этому человеку ссуду лучше не давать.
Дело в том, что признать банкротом могут человека, общая задолженность которого составляет не менее 200 тыс. рублей (к ним, как правило, присовокупляются пени, штрафы и просрочки). Любая банковская проверка, интересующаяся кредитной историей клиента, претендующего на кредит, обязательно сумеет сопоставить эти цифры, чтобы принять затем верное решение. Почему это возможно? Об этом — ниже.
Что происходит с кредитной историей после того, как человека признали банкротом?
Согласно действующему законодательству РФ, а именно ФЗ “О банкротстве физических лиц”, банки, у которых получал кредиты признанный банкротом заемщик, после процедуры банкротства должны удалить из его кредитного досье всю соответствующую информацию по списанным кредитам. Таким образом, КИ должна остаться совершенно “чистой”, поэтому никаких преград для получения новой ссуды, на первый взгляд, быть не должно.
На самом деле все не так просто, как кажется. Банки тянут с закрытием кредитной истории должника до последнего, то есть, вся информация о его прошлых “грехах” остается доступной потенциальным кредиторам еще долгое время. Впрочем, сам заемщик, обнаруживший это нарушение, может подать жалобу в Центробанк, и тогда будут предприняты соответствующие меры.
Можно ли после банкротства получить кредит?
Прежде чем пуститься в пояснение деталей, следует прямо ответить на сам вопрос — да, получить кредит после банкротства вполне реально. Однако для этого придется приложить некоторые усилия. Самое главное — привести в порядок собственную кредитную историю, чтобы банки снова начали вам доверять.
Важно: Никаких “волшебных” способов мгновенно исправить свою испорченную кредитную историю не существует. В интернете есть множество объявлений от лиц, предлагающих подобную услугу за определенную сумму — соглашаться на подобное не стоит ни в коем случае, так как предложения такого рода могут исходить только от мошенников.
Как же исправить свою кредитную историю, чтобы получить ссуду, даже не смотря на статус банкрота?
Сделать это можно несколькими способами:
- показать все текущие просрочки по кредитам, если они имеются;
- взять несколько новых займов и быстро их погасить без нарушений (обратиться за таким займом придется в МФО, так как банк вам откажет);
- покупать товары в рассрочку и вовремя погашать такие займы;
- иметь официальное трудоустройство с хорошей заработной платой;
- получать “белую” зарплату;
- иметь уровень дохода выше, чем уровень в среднем по региону;
- иметь в банке-кредиторе зарплатную карту — как правило, своим клиентам банки отказывают гораздо реже, так как зарплатная карта выступает надежным гарантом погашения задолженности, ведь банк может списать с нее средства в любое время;
- иметь личное имущество, которое банк рассмотрит в качестве залога;
- совершать другие операции, которые отразятся в кредитной истории в положительном плане.
Другими словами, банкроту следует постепенно “забивать” свое кредитное досье положительными отметками, которые должны полностью перекрыть негативные данные по прошлым долгам. В таком случае банк, после изучения кредитной истории, убедится в благонадежности клиента и одобрит ему оформление ссуды.
Дрозд Валентин, кредитный консультант: Согласно ФЗ “О банкротстве физических лиц”, каждый человек, признанный официально банкротом, обязан сообщать кредитору о собственном статусе. Формально, законом никак не ограничивается его право обращаться в банк за ссудами, однако на практике сотрудничать с такими клиентами банки отказываются, и именно по причине испорченного кредитного досье.
Когда именно банкроту лучше всего оформлять кредит?
Оформить без проблем займ банкрот может только в МФО — там не отказывают никому, кредитную историю не проверяют и даже не требуют предоставить справку о заработной плате. Однако цена такой лояльности — в разы завышенная процентная ставка, а также очень короткий термин кредитования. К недостаткам данного варианта следует отнести и тот факт, что на крупную сумму в МФО рассчитывать не стоит, здесь могут дать только небольшую ссуду, которую вскоре придется отдавать с огромными процентами.
Если же вам требуется реальный кредит, в течение полугода о нем лучше не думать. Попробуйте обратиться в банк через 6 месяцев после процедуры банкротства, а еще лучше через год — вполне возможно, вы найдете кредитора, который согласится выдать вам займ. Впрочем, на крупную сумму рассчитывать не стоит, такому заемщику банк даст не более 100 тыс. рублей. Спустя 5 лет после процедуры банкротства можно смело обращаться в любой банк, подготовив все необходимые для оформления кредита документы.
Как понять, насколько лояльно относится банк к своим клиентам, у которых имеются проблемы с кредитами в прошлом? Проще всего посетить специализированный форум заемщиков и почитать отзывы о том кредиторе, который вас интересует.
Не забывайте, что банкротство — это возможность начать все сначала на законных основаниях. Что касается кредитной истории, то она тоже будет писаться “с нуля” — значит, придется заново входить в доверие к потенциальным кредиторам, чтобы можно было рассчитывать на крупную сумму займа.