Банкротство физического лица или исполнительное производство: разница, преимущества
Признание финансовой несостоятельности лица приводит к списанию или погашению его долгов перед кредиторами, в т.ч. путем ведения дела ФССП. Что лучше — банкротство или исполнительное производство? Какая из двух процедур предпочтительнее для физического лица?
Взыскание долгов судебными приставами
До внесения поправок в 2015 г. в Закон о банкротстве единственным способом заставить заемщика выполнить взятые на себя финансовые обязательства, было обращение в ФССП.
К гражданам, которые не могут погасить образовавшиеся задолженности, применяются следующие меры воздействия:
- арест банковских р/с;
- запрет на выезд за границу;
- принудительное взыскание до 50% зарплаты или пенсии:
- арест имущества во избежание продажи его объектов должником, в т.ч. — единственного имеющегося в наличии жилья.
Судебные приставы разыскивают и проводят опись активов неплатежеспособного заемщика, после чего реализуют объекты на торгах. Даже если гражданину нечем платить по счетам, задолженность сохраняется за ним на протяжении всей жизни. При наличии незакрытого исполнительного производства из-за невыплаченного займа на кредит в банке рассчитывать не приходится.
Важно. В отличие от банкротства, в конкурсную массу которого входит взятая в ипотеку недвижимость, обращение на нее взыскания при исполнительном производстве не производится. Должник вправе пользоваться квартирой или домом, находящимся в залоге у банка. На р/с, открытый для платежей по ипотечному кредиту, арест не налагается.
Должника часто преследуют коллекторы. ФССП защитить от общения с ними и кредиторами недобросовестного заемщика не может. Все перечисленные факторы не способствуют решению проблемы и погашению задолженности, а лишь усугубляют положение человека.
Важно. Запрет на выезд за рубеж накладывается при наличии долга 10 000 руб. и более по алиментарным обязательствам, возмещению вреда, причиненного здоровью, и имущественного ущерба. По другим обстоятельствам ограничения начинают действовать при размере задолженности от 30 000 руб. (ст. 67 Закона № 229-ФЗ).
Преимущества процедуры банкротства
Согласно положениям Закона № 127-ФЗ заемщик может претендовать на освобождение от долговой нагрузки путем ее частичного или полного списания. В целях удовлетворения требований, выдвинутых кредиторами, рассматриваются варианты реструктуризации и продажи на аукционе имущества гражданина.
Преимущества банкротства для физических лиц состоят в особенностях данной процедуры:
- По ее завершению списываются все долги. Исполнительное производство завершается только после их полной выплаты кредиторам, поэтому может длиться годами и десятилетиями.
- Должник вправе иметь постоянный источник доходов, на которые на протяжении процедуры банкротства взыскание не распространяется.
- После проведения первого заседания в Арбитражном суде прекращаются выдвигаться претензии коллекторами и кредиторами. Производство ФССП приостанавливается, наложенные приставами аресты и ограничения снимаются.
- У банкрота сохраняется единственное жилье, несмотря на результаты процедуры.
- Реструктуризация долга производится по выгодной ставке ЦБ, которая в 2-3 раза ниже, чем банковская.
- Заявивший о своей финансовой несостоятельности гражданин вправе выезжать за рубеж.
Процедура банкротства выгодна, если сумма задолженности в несколько раз превышает стоимость имущества неплательщика. Долги, которые не покрываются вырученными после аукциона средствами, списываются.
Мнение эксперта. Не нужно стремиться обанкротиться, мечтая распрощаться со всеми видами задолженностей. Суд может отказать в списании, если будет установлен факт мошенничества или недобросовестного поведения гражданина. Не аннулируются долги из перечня ст. 213 Закона о банкротстве: алименты, текущие платежи (штрафы, оплата связи или услуг ЖКХ, пени, налоги и пр.), возмещения нанесенного урона здоровью или ущерба чужому имуществу.
Принципиальное отличие исполнительного производства от банкротства — степень ограничения полномочий должника. За него после назначения Арбитражным судом все сделки осуществляет финансовый управляющий, который также распоряжается средствами на р/с и другими активами заемщика. Должник, в отношении которого приставами открыто производство, может покупать и продавать имущество, не находящееся под арестом, заключать договора и иные соглашения. В этом смысле его полномочия менее ограничены, чем у банкрота.
Обратите внимание. Последствия обеих процедур усложняют должнику получение займов в будущем. Банкрот в течение 5 лет после признания несостоятельности обязан предупреждать кредиторов о своем статусе. Это не значит, что гражданину откажут в выдаче заемных средств. Просто условия их предоставления будут не такими выгодными, как у соискателей с хорошей кредитной историей. Банкрот также не может занимать на протяжении 3 лет руководящий пост в компании. Для юридических лиц последствия процедуры более масштабные.
Преимущества признания финансовой несостоятельности лица перед исполнительным производством очевидны. Банкрот после рассмотрения заявления МФЦ или Арбитражным судом получает возможность выбраться из долговой кабалы. Процедура обращения очень проста и может инициироваться самим заемщиком средств. Производство ФССП хоть и стимулирует неплательщика к выполнению обязательств перед кредиторами, но не предоставляет никаких возможностей облегчить бремя.
Банкрот вправе претендовать на списание или реструктуризацию долгов с удовлетворением до 80% материальных претензий кредиторов, фигурант исполнительного производства обречен выплачивать их при любых обстоятельствах (тяжелые заболевания, отсутствие постоянного дохода или имущества для реализации и пр.)