Что будет с кредитной историей должника после банкротства?

Признание физического лица арбитражным судом или МФЦ неплатежеспособным отрицательно сказывается на его репутации как заемщика средств. Кредитная история после банкротства, безусловно, ухудшается. Она пополняется записью о прохождении данной процедуры, что сказывается на показателях общего скорингового балла. В этой статье мы рассмотрим, как банкротство влияет на рейтинг заемщика. Ответим на вопрос о том, можно ли обнулить кредитную историю.

 

БКИ и скоринговые баллы

На территории России действуют несколько Бюро кредитных историй. Эти организации на основании выданных лицензий собирают и хранят сведения о гражданах как заемщиках финансовых средств. В 2021 г. их количество равно 8, к самым крупным относятся НБКИ, “Эквифакс” и ОКБ. Показатель платежеспособности клиента банка или МФО, претендующего на ссуду, выражается в цифровом формате в виде скорингового балла. Системы его расчета различны для каждого БКИ.

Бюро используют для расчета рейтинга заемщика средств 1 из 3 шкал:

• от 1 до 900 баллов;
• 1- 1 300;
• 300 — 850.

Кроме балла, БКИ дополнительно рассчитывает индикатор риска, учитывает код скоринга, на который ориентируются аналитики банка. Бюро присваивает гражданину уровень надежности — он рассчитывается в диапазоне от 1 (низкий) до 5 (самый высокий). Для одобрения кредита балл должен быть не ниже 600. “Отказники”, куда входят и банкроты, имеют показатель скоринга 560 и меньше. Кредитные организации также учитывают информацию, которая содержится в анкете заемщика.

Важно. Специалисты банка, куда клиент обратился за ссудой, проверяют его платежеспособность не только путем обращения в БКИ. Менеджеры кредитного отдела проверяют внутренние архивы учреждения, запрашивают выписки из ФССП и ЕФРСБ. Так, судебные приставы отмечают в базе должников факт закрытия исполнительного производства на основании введения процедуры несостоятельности. Из записей Единого федерального реестра можно узнать, что потенциальный заемщик выступал поручителем банкрота перед его разорением. Этот и другие факты сказываются на кредитном рейтинге клиента и не менее важны для банка, чем выписка из БКИ.

При подсчете скорингового балла бюро учитывает целый ряд показателей, характеризующих заемщика:

• возраст, место работы, образование, семейное положение и регион проживания;
• количество запросов КИ за последние полгода;
• наличие просроченных незакрытых задолженностей на настоящий момент;
• использование лимита более чем на 90% по кредитной карте;
• максимальное количество одновременных открытых договоров займа в течение года;
• наличие просроченных задолженностей за истекшие 3 и 12 месяца и другие параметры.Эти данные влияют на кредитный рейтинг гражданина. Отдельной строкой в выписке БКИ идет информация о банкротстве за последние 5 лет. На протяжении аналогичного срока согласно ст. 213 Закона №127-ФЗ физ. лицо обязано уведомлять заимодавцев о данном факте биографии.

Мнение эксперта. Залесская Г.И., юрист. Кредиторы не всегда отрицательно относятся к банкротам. Многие банки видят в них ответственных и дисциплинированных граждан, которые попали в непростую жизненную ситуацию, но потратили время и силы на прохождение процедуры несостоятельности. Поэтому не стоит бояться обращаться за ссудой из-за страха получить отказ. Несмотря на запись в КИ, банк может предложить займ с повышенной процентной ставкой, наличием залогового имущества, со сбором большего количества документов и предоставлением гарантий от поручителей.

Обнуляется ли кредитная история?

Банкротов, что естественно, интересует, как долго в БКИ хранятся данные о заемщике. До 2021 г. включительно кредитная история удаляется из базы бюро через 10 лет после внесения последней записи. Но это не значит, что если заемщик не брал ссуду в банке на протяжении этого времени, КИ обнуляется. В нее вносится вся информация о получении денег в долг (рассрочки, микрозаймы и пр.), а также каждое обращение в кредитную организацию за деньгами, неважно, одобренное или нет.

С 2022 г. КИ начнут аннулировать спустя 7 лет после внесения в нее последней записи. Вместе с информацией исчезает и “позорный” факт биографии — наличие процедуры банкротства. Сократится с 4 месяцев до 90 дней и срок внесения в кредитную историю информации о просроченных платежах. Поправки, принятые на основании Закона № 302-ФЗ в июне 2020 г., вступят в силу 1 января 2022 г. С 2024 г. БКИ без лицензии смогут рассчитать рейтинг заемщика и предоставлять информацию всем субъектам КИ.

 

Скоринговый балл и кредитная история гражданина, в отношении которого начат или завершен процесс признания несостоятельным, ухудшается. Информация о банкротстве указывается в выписке из БКИ, что не является приговором для лица как потенциального заемщика средств. На определенных условиях деньги в долг ему выдадут не только МФО или частные инвесторы, но и банковские организации.