Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица и можно ли сохранить жилье?

Банкротство при ипотеке. Что будет с квартирой? Вопрос, интересующий многих заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Даже если ипотечное жилье — ваша единственная квартира, это не станет преградой для ее изъятия в счет погашения долгов. В целом, процедура банкротства для физического лица, имеющего непогашенную ипотеку, будет протекать очень сложно, и к этому следует подготовиться заранее.

Что будет с ипотечной квартирой в случае банкротства физлица?

Все зависит от того, какая именно процедура была применена в отношении физического лица, решившего признать себя банкротом.

Варианты могут быть следующими:

1. Реструктуризация долга — эту процедуру можно назвать реабилитационной, она нужна для того, чтобы дать возможность должнику рассчитаться с кредиторами, создав максимально благоприятные для него условия. Применить процедуру можно исключительно в том случае, когда деньги у должника все же имеются и он может погашать задолженность по новому, специально для него составленному, графику.
2. Реализация имущества — этот процесс является полноценным банкротством физического лица. Данная мера позволяет освободить человека от всех долгов, платить по которым ему нечем, однако, в счет погашения задолженности будет реализовано личное имущество, если такое имеется.

Что будет с квартирой физлица, если выбрана процедура реструктуризации? В таком случае, жилищу должника ничего не угрожает, он останется жить в своей квартире и станет полноценным ее владельцем, когда рассчитается с кредитором. Такой вариант, как реализация имущества, предусматривает изъятие ипотечной квартиры в счет погашения задолженности.

Последствия банкротства для физического лица, имеющего ипотеку

К сожалению, физлицу, в данном случае, придется столкнуться с множеством ограничений, однако будут и положительные моменты:

1. Начисление банковских пеней и штрафов будет приостановлено, также отпадает необходимость в погашении ипотеки.
2. В течение двух месяцев со дня подачи заявления о признания банкротом, кредиторы должны включить в реестр собственные требования. Если они этого не сделают, то заявить о собственных притязаниях больше уже не смогут (данная норма применяется и к банку, оформившему ипотеку).
3. Кредитор, выдавший должнику ипотеку, больше не сможет требовать от него погашать просрочки и совершать другие платежи.
4. Все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Даже если у кредитора имеется решение суда, а процесс взыскания долга был запущен, процедура банкротства приостанавливает работу ФССП.
5. На средства, которые будут получены после продажи ипотечного жилья, может претендовать исключительно залоговый кредитор, выдавший это жилье должнику. Если залоговый кредитор пропустит сроки включения себя в реестр, то квартира остается у должника — другие кредиторы не смогут требовать ее реализации.
6. Если после продажи ипотечного жилья и погашения задолженности останутся средства, то их получит должник.

Александр Иваницкий, арбитражный управляющий: Банки часто специально заявляют стоимость квартиры гораздо ниже рыночной, чтобы забрать ее через исполнительное производство, а остаток средств требовать с заемщика. В итоге, у заемщика не остается жилья, да еще и приходится погашать долговые обязательства.

Как сохранить квартиру при банкротстве физического лица?

Что будет с квартирой и к чему следует готовиться должнику с жильем в ипотеке? Существует ли способ ее сохранить?

Следует сразу отметить, что шансы остаться с жильем, в данном случае, небольшие, однако если есть хоть малейшая зацепка, то ею стоит воспользоваться:

1. Заранее вывести свою квартиру из-под залога. Данный способ подходит должникам, которые только задумались о процедуре банкротства. Также этим способом стоит воспользоваться, если вы уже оплатили не менее 50% стоимости жилья. Чтобы вывести квартиру из ипотеки, возьмите потребительский кредит и с его помощью рассчитайтесь с залоговым кредитором. Таким образом, вы станете полноценным владельцем квартиры и будете должны уже другому банку.
2. Выкупить собственное жилье по низкой стоимости. Как только запускается процедура банкротства и имущество идет с молотка, необходимо действовать — найти аффилированное лицо для покупки квартиры в вашу собственность. Деньги на выкуп собственного жилья придется искать самостоятельно — одолжить у родственников или знакомых, что-то продать, и так далее.
3. Пропуск кредитором установленных сроков. Вряд ли стоит всерьез рассчитывать на этот способ, повлиять на который должник не может никоим образом. Однако подобные ситуации иногда случаются. Если банк, выдавший вам ипотеку, пропустит сроки включения себя в реестр залоговых кредиторов по вашему делу, то сохранить квартиру и не отдать ее банку вам удастся (при условии, что это единственное ваше жилье, без которого вы окажетесь на улице).

Важно: Банк, пропустивший срок, утрачивает статус залогового кредитора и больше не может предъявлять свои требования должнику.

Что будет с ипотечной квартирой, если банкротом признали одного из супругов?

В том случае, если банкротом признали того из супругов, на ком нет ипотеки на квартиру, о сохранности жилища можно не беспокоиться — кредиторы и суды не проверяют имущество, принадлежащее жене или мужу должника. То есть, если жена оформила ипотеку на себя, а муж признан банкротом, то никто квартиру забирать не будет — жена, как и раньше, может вносить ежемесячные платежи, пока полностью не рассчитается с кредитором.

Некоторые должники уверены в том, что ипотека с материнским капиталом точно защищена от посягательств кредиторов. На самом деле, это не так. Никакой материнский капитал не поможет вам избежать списания имущества в случае банкротства — процедура будет осуществляться на общих основаниях, по установленным для физических лиц правилам.

Во сколько обойдется банкротство должнику при наличии у него ипотеки?

Если при рассмотрении дела о банкротстве физического лица фигурирует пребывающее в залоге жилье, то затраты на процедуру будут состоять из таких пунктов:

• расходы на публикацию информации;
• вознаграждение финансового управляющего;
• определенный процент стоимости управляющему от реализованного имущества должника;
• расходы по оценке недвижимого имущества;
• прочие судебные издержки.

Залоговый кредитор получает свою долю после реализации ипотечной квартиры. Средняя стоимость процедуры банкротства для должника — 80 тыс. рублей.

Выводы

Согласно действующему законодательству, ипотечное жилье точно попадает в список имущества, подлежащего реализации для погашения долгов. Ситуацию не спасут прописанные в квартире несовершеннолетние дети, также не поможет материнский капитал, вложенный в ипотеку.

Чтобы сохранить жилье, придется либо выкупить его, либо вывести его из-под залога (делать это необходимо задолго до процедуры банкротства, иначе сделка будет отменена судом, как неправомерная). В любом случае, остаться с ипотечной квартирой после признания банкротства будет крайне сложно.