Банкротство пенсионеров. Особенности и последствия

Пожилые люди часто становятся легкой добычей для кредиторов — они не в силах рассчитать свои возможности по погашению займов, поэтому и попадают в долговое рабство. Банкротство пенсионера — следствие доверчивости и незнания законов. Люди пожилого возраста иногда берут кредиты в банках и МФО не глядя на проценты.

 

Основанием для предоставления займа становится постоянный доход (пенсия) и наличие имущества (квартиры, дома, дачного участка). Признание финансовой несостоятельности граждан, которые ушли на заслуженный отдых, проводится на законных основаниях и сопровождается погашением или списанием всех долгов.

Внесудебное банкротство

Закон № 127-ФЗ не устанавливает ограничений по возрасту и трудовой занятости граждан, которые решили заявить о том, что не имеют средств для платежей по кредитам. У пенсионера, как у любого физического лица, есть возможность навсегда забыть о звонках банков и коллекторов, обратившись с заявлением в одну из инстанций:

• МФЦ;
• арбитражный суд.

Первый вариант предпочтительнее для людей с небольшими доходами, т.к. в многофункциональном центре процедура проводится бесплатно. После обращения и занесения информации о ее начале в базу ЕФРСБ, приставы, банки и другие кредиторы лишаются права предъявлять к пенсионеру претензии до завершения процесса.

Важно. Банкротство доступно пенсионерам-инвалидам, гражданам, ушедшим на заслуженный отдых по старости, стажу и выслуге лет, сотрудникам силовых ведомств и военным.

Обязательное условие для банкротства через МФЦ — наличие решения приставов о том, что в отношении должника ФССП по исполнительному листу завершило производство из-за отсутствия у него имущества. То есть какой-либо кредитор ранее уже подавал иск в суд, но взыскать с пенсионера ничего не удалось. Лист вернули и дело закрыли на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ. На этом основании работники МФЦ делают вывод о том, что с должника по кредиту без имущества спросить нечего, поэтому его долги подлежат списанию.

Обратите внимание. Пенсия по старости в отличие от регулярных выплат по потере кормильца и других начислений относится в социальным выплатам, с которых приставами взимаются до 50% от суммы для погашения задолженностей. Однако согласно Закону № 400-ФЗ размер оставшихся средств не может быть меньше прожиточного минимума региона. Например, если в Иваново он равен 9 521 руб., то пристав может ежемесячно списать с пожилого заемщика с пенсией 11 700 руб. не более 2 179 руб., даже если суд определил ежемесячно взыскивать по 5 800 руб. Для снижения размера удерживаемых средств до 20% следует написать ходатайство и подать его в ФССП.

Второе требование для обращения пенсионера в МФЦ — это размер долга. Его сумма не должна быть меньше 50 тыс. руб. и больше 500 тыс. руб. Если кандидатура банкрота, находящегося на заслуженном отдыхе, соответствует требованиям Закона № 127-ФЗ, можно начинать внесудебную процедуру.

Важно. Кредитный рейтинг пенсионеров по сравнению с другими категориями граждан достаточно высок. В среднем он составляет 543 балла. Как отмечают сотрудники Бюро кредитных историй, 580-650 баллов достаточно для получения небольшого потребительского кредита. А это означает, что МФО и другие финансовые организации ждут, распахнув свои объятья, пенсионеров, которые в отличие от других заемщиков отличаются добросовестностью и обязательностью.

Банкротство пенсионера в суде

Если кандидатура заемщика не советует критериям ст. 223.2 Закона, подать заявление в МФЦ он не может. Другой возможностью объявить себя банкротом становится обращение в суд. По общему правилу физ. лица проходят один или два этапа процедуры:

• реструктуризация долгов — погашение их в объеме, отличном от условий кредитного договора, и в другие сроки;
• реализация имущества — продажа недвижимости, личных вещей и других предметов на торгах.

Суды чаще всего относятся к пенсионерам снисходительно — проверку добросовестности как заемщика они проходят быстрее и легче. Поэтому бояться обращения в арбитраж не стоит, тем более при поддержке юриста, который окажет помощь и проконсультирует по всем возникшим вопросам.

Суд, как правило, сразу назначает вторую процедуру банкротства — продажу имущества. Если у пенсионера нет ничего, кроме единственного жилья, которое на торги не выставляется согласно ст. 446 ГПК, долги списываются.

Инюшина И.Э., юрист по пенсионным вопросам. На время разбирательства в суде на имущество заемщика накладывается арест, а все его деньги, в данном случае пенсия, переводятся на специальный счет. Банкроту выплачивается только сумма, равная прожиточному минимуму города или региона. Пенсионер может увеличить размер выделяемых на жизнь средств, аргументировав это затратами на покупку лекарств, другими жизненно важными расходами.

Инвалиды вправе потребовать оставить на их счету страховые выплаты в полном объеме. Таким образом в конкурсную массу включается меньшая часть доходов. Это же касается просьбы не выставлять на продажу автомобиль, если он является единственно возможным средством передвижения пожилого инвалида-банкрота.

Суд по окончании процедуры выносит решение о погашении или списании долгов, что позволяет заемщику вздохнуть полной грудью и избавиться от треволнений.

Последствия банкротства для пенсионеров

Запрет на занятие в течение 3 лет руководящих должностей для людей в пожилом возрасте не является каким-то страшным ограничением. После завершения банкротства пенсию продолжат начислять в полном объеме, как и дополнительные социальные и страховые выплаты. Запрет на выезд за границу накладывается крайне редко. Обязательным условием становится то, что банк или другое кредитное учреждение на протяжении 5 лет после окончания процедуры нужно будет предупреждать о том, что было банкротство.

Признание неплатежеспособности имеет ряд преимуществ. Долг перестает висеть над пенсионером как дамоклов меч, заемщику перестают названивать или приходить коллекторы и судебные приставы. Неисполненные кредитные обязательства ложатся на детей и внуков пожилого человека. Долги вместе с имуществом передаются по наследству, а банкротство этот вариант развития событий исключает.

 

Для начала процедуры неплательщику необходимо составить заявление и приложить к нему доказательную базу — договора займа или кредита, расписки и пр. Пенсионер может обанкротиться через МФЦ бесплатно в 2021 году, либо просить признать его финансово несостоятельным суд. После вынесения решения погашаются или списываются долги не только перед банками, МФО и физическими лицами, но и перед коммунальными службами и налоговой инспекцией. Банкротство пенсионеров проводится по общим правилам. В будущем в их отношении действуют те же ограничения, что и для граждан других категорий.